Виртуальные дебетовые банковские карты

Этот документ объясняет, что такое виртуальные дебетовые карты в Holders, какие типы и банки используются, как устроены владение картой и ответственность сторон, как проходят платежи и как работает жизненный цикл карты.

​

Что такое виртуальная дебетовая банковская карта

Виртуальная дебетовая банковская карта — это цифровая версия платежной карты, у которой нет физического носителя, но есть стандартные реквизиты: номер карты, срок действия и CVV. Она используется для тех же операций, что и обычная пластиковая карта. Физические банковские карты в проекте пока не реализованы.
У карт нет собственных денег — они списывают средства со счета, к которому подключены. В Holders к одному счету можно привязать до 50 карт, однако банк может устанавливать собственные ограничения. Если лимиты не превышены, новую карту можно выпустить в любой момент. Валюта карты совпадает с валютой счета, к которому она привязана.

Обратите внимание:
У виртуальных банковских карт в Holders нет PIN-кода, и торговые точки не должны запрашивать его при оплате. Запрос PIN-кода означает некорректную настройку платежного терминала у мерчанта.

​

Типы виртуальных карт в Holders

В Holders реализованы два типа виртуальных карт:

• Некастодиальные карты — карты, привязанные к децентрализованным счетам. Сейчас это единственный тип карт, доступный пользователям для выпуска.
• Предоплаченные карты — каждая такая карта представляет собой отдельный счет в партнерском банке, а обмен криптовалюты на фиат происходит в момент пополнения карты. В настоящий момент выпуск таких карт приостановлен.

​

Банки-эмитенты карт

Holders не выпускает банковские карты самостоятельно. Выпуском карт занимаются организации, обладающие соответствующей лицензией от регуляторов и платежных систем.
На текущий момент у Holders есть один основной партнерский банк:

1. Wallester — выпускает карты Visa в EUR для резидентов ЕС. Для Holders стоимость выпуска одной карты составляет 1 EUR. Для клиента выпуск первой карты пока остается бесплатным, а каждая следующая карта будет стоить 7.92 EUR. Обслуживание карты для клиента бесплатное.

Все виртуальные банковские карты, выпущенные партнерским банком, принадлежат именно партнерскому банку, а не клиенту, на основании договора, который клиент подписывает с банком-эмитентом при выпуске карты, и привязаны к счету Holders в этом банке. У клиента, выпускающего карту, собственный счет в банке-эмитенте не создается.

​

Доступные карты

Тип карты	Платежная система	Валюта	Для кого выпускается	Эмитент	Где можно использовать
Некастодиальная	Visa	EUR	EU	Wallester	Везде, где принимаются карты Visa

​

Правовой статус карт и распределение ответственности

Банковские карты Holders выпускаются и обслуживаются лицензированным платежным учреждением Wallester AS в соответствии с правилами платежной системы Visa.
Клиент выступает держателем карты, однако юридическое право собственности на саму карту и платежную инфраструктуру принадлежит банку-эмитенту.
Ответственность партнера (Wallester/Holders):

• заключение договоров с клиентами от имени Wallester;
• ведение коммуникации с клиентами;
• проведение процедур KYC/AML;
• покрытие расходов на расчеты и chargeback, включая потери от мошенничества при потерях карты и неинициированных спорах;
• поддержание достаточного баланса для обеспечения карточных операций.

Ответственность Wallester:

• выпуск и процессинг карт;
• соблюдение требований регуляторов и платежной системы Visa;
• право ограничивать карточные операции в случае недостатка средств у партнера.

Ответственность Wallester перед партнером ограничена по своей природе, за исключением случаев умышленных действий или грубой неосторожности.

​

Схема оплаты виртуальной картой

1. Клиент инициирует платежную операцию.
2. Банк-эквайер мерчанта отправляет запрос в банк-эмитент карты.
3. Банк-эмитент запрашивает у Holders подтверждение возможности проведения операции.
4. Система Holders выполняет комплексную проверку карты и счета по следующим параметрам:
   1. отсутствие заморозки карты;
   2. отсутствие блокировки карты;
   3. активный статус карты;
   4. достаточность средств на счете в USDC или TON для оплаты транзакции и комиссии Holders;
   5. завершенность KYC- и AML-процедур;
   6. корректность введенного CVC-кода и 3D-Secure-пароля для онлайн-платежей;
   7. подтверждение платежа клиентом выбранным способом — через приложение или 6-значный код для онлайн-платежей.
5. После успешной проверки backend Holders отправляет авторизацию банку-эмитенту на проведение операции.
6. Банк-эмитент выполняет платеж и списывает сумму покупки со счета Holders.
7. Backend Holders создает задачу на списание, включает ее в rollup и затем списывает средства со смарт-контракта клиента.
8. На бирже формируется ордер на продажу нужной суммы в криптовалюте.
9. Накопленная фиатная сумма на бирже выводится на баланс счета Holders в банке-эмитенте.

​

Жизненный цикл карты

Текущий статус карты можно посмотреть как в интерфейсе приложения, так и в Backoffice.

1. Когда инициируется выпуск карты, система присваивает ей статус PENDING_CARD и отправляет запрос на выпуск в партнерский банк.
2. До момента выпуска карта остается в статусе PENDING_CARD_ISSUE. После успешного выпуска карта получает статус ACTIVE. Если включена платная функциональность карт, перед выпуском выполняется проверка задолженности по счету. Если долг обнаружен, карта переходит в статус WAITING_FOR_PAYMENT.
3. По инициативе клиента активная карта может быть переведена в статус FROZEN. В этом статусе карта недоступна для платежей, но ее можно разморозить.
4. Статус BLOCKED может быть присвоен активной карте как по инициативе клиента, так и со стороны партнерского банка. Этот статус необратим и означает полную блокировку карты для платежей.
5. Карты в статусах ACTIVE, FROZEN или BLOCKED можно закрыть, после чего они получают статус CLOSED и становятся недоступными в пользовательском интерфейсе.